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Johana Blanco, quien trabajaba para una empresa de cocinas fantasma en Lima, sintió que algo andaba mal cuando recibió una imagen a través de WhatsApp el año pasado. Era un recibo supuestamente generado por Yape, la aplicación de pagos móviles más popular de Perú. Estaba hecho a su nombre, completo con la fecha, la hora, el monto pagado y el nombre completo del pagador. “La fuente del cupón me pareció extraña”, dijo Blanco, quien anteriormente había trabajado como diseñador gráfico, a Rest of World . Después de revisar su cuenta de Yape, vio que no se había realizado ningún pago. Blanco confrontó al cliente, quien dejó de responder a sus mensajes de texto. “Fue entonces cuando supe que habían intentado estafarme con un recibo falso”.
Era una cantidad relativamente pequeña: el estafador quería salirse con la suya sin pagar una comida, pero la práctica ha sido objeto de escrutinio en algunas de las aplicaciones de pago instantáneo más populares de América Latina. Para confirmar el pago, los proveedores a menudo confían en las capturas de pantalla de los clientes de los recibos generados por la aplicación, ya que muchas aplicaciones no siempre notifican a los usuarios cuando se les paga. Pero este proceso también abre la puerta a estafas fáciles y de bajo riesgo. Los recibos falsos son los más comunes porque son los más fáciles de crear. Menos comunes son los SMS falsos y otras estafas. Pero a pesar de sus diferencias, todos los tipos de fraude de pago de aplicaciones comparten el mismo propósito: convencer a los proveedores de que les han pagado cuando en realidad no lo han hecho. Las aplicaciones de pago son conscientes de las estafas, pero no dirán qué están haciendo, en todo caso, para prevenirlas, aparte de asesorar a sus usuarios sobre cómo no caer en ellas.
En países como Colombia y Perú, ha habido un aumento en los informes durante el último año de estafadores que utilizan aplicaciones improvisadas para crear recibos falsos para dirigirse a los usuarios de aplicaciones de pago. Rest of World habló con representantes de las compañías detrás de estas aplicaciones, sus usuarios y expertos en tecnología financiera, y descubrió que estas estafas están muy extendidas debido a lo fácil que es falsificar los cupones de las aplicaciones, lo que marca una nueva era de hurto digital. Usuarios, empresas y expertos coinciden en que esta nueva forma de fraude es un problema creciente, pero hay poco acuerdo sobre quién es responsable de resolver el problema.
Desde 2020, las billeteras móviles han tenido un auge en lugares como Colombia y Perú. Estos son países con poblaciones no bancarizadas de larga data que han superado la banca tradicional, optando en cambio por alternativas digitales. En Perú, el uso de billeteras móviles creció un 75 % durante 2020, mientras que Colombia experimentó un aumento del 99 % entre 2020 y 2021. Esta amplia adopción se debió en parte a que los gobiernos han estado usando estas aplicaciones para realizar pagos de ayuda financiera a poblaciones desatendidas. Edwin Zácipa, el fundador de Latam Fintech Hub, una red de emprendedores de tecnología financiera, le dijo a Rest of World .
Yape fue lanzado en 2016 por el Banco de Crédito, el banco más grande de Perú. En menos de tres años, pasó de 2 millones de usuarios a alrededor de 9 millones, casi el 30% de la población del país. En Colombia, dos de los bancos más grandes del país, Davivienda y Bancolombia, lanzaron sus propias aplicaciones, Daviplata y Nequi, respectivamente, que ahora tienen aproximadamente 14 millones de usuarios cada una. Sus usuarios combinados suman más de la mitad de la población del país. Mientras tanto, alrededor del 40% de los colombianos no tienen una cuenta bancaria tradicional.
Pero a medida que las aplicaciones de pago se han vuelto más populares, las estafas también se han vuelto frecuentes. La accesibilidad de estas aplicaciones ha reducido la barrera de entrada para los estafadores, según Marcelo Tedesco, director ejecutivo de Global Ecosystem Dynamics, una iniciativa internacional que estudia el impacto social de la economía. “La tecnología cataliza los fenómenos sociales, impulsando comportamientos existentes como el hurto en tiendas a pie de calle o las estafas”, dijo al Resto del Mundo .
Los informes de estas estafas han sido ampliamente cubiertos y son fáciles de encontrar simplemente buscando "falso Yape" o "falso Nequi" en plataformas de redes sociales como Facebook. Yape, Nequi y Daviplata no respondieron las preguntas de Rest of World sobre el número total de informes de estafa que habían recibido de sus usuarios. Un portavoz de la policía colombiana dijo que tampoco llevaban un registro de la cantidad de informes de aplicaciones de pago digital. Sin embargo, Brandon Omar Córdova, asesor de redes sociales de Yape, le dijo a Rest of World que su equipo recibe hasta 30 informes diarios sobre posibles estafas.
Córdova dijo que algunas personas han dejado de usar la aplicación por temor a ser estafados, pero que muchos continúan haciéndolo a pesar del riesgo. Blanco, el trabajador de la cocina fantasma, estuvo de acuerdo. “Es muy conveniente no llevar dinero encima, y todo el mundo usa Yape”, dijo.
La prevalencia de este tipo de estafas también está relacionada con la facilidad con la que se pueden crear recibos y SMS falsos. Las tiendas de aplicaciones no afiliadas a Google Play y la App Store de Apple, que tienden a aplicar políticas que detectan y prohíben las aplicaciones maliciosas de manera más rigurosa, ofrecen aplicaciones que permiten a los usuarios crear cupones falsos simplemente escribiendo el nombre y el número de teléfono del objetivo, tal como lo hacen. harían si estuvieran haciendo una transacción genuina. Luego, los estafadores envían estos recibos falsos a través de WhatsApp o se los muestran directamente a los empleados desprevenidos.
"Es muy conveniente no llevar dinero encima".
Además de ser fáciles de usar, estas aplicaciones fraudulentas son muy fáciles de crear, dijo a Rest of World Diego Velázquez, un desarrollador que había publicado un video instructivo en su canal de YouTube para probar su punto. Las aplicaciones fraudulentas básicamente copian plantillas basadas en los recibos de la aplicación original, dijo.
Otro desarrollador, que usa el nombre de usuario "acidcoolffc", publicó el código de una aplicación que crea facturas falsas de Yape en GitHub "con fines recreativos y educativos". El código de Acidcoolffc fue eliminado por violar los términos de servicio del sitio, pero muchos otros siguen estando disponibles. También hay muchos videos explicativos en las redes sociales que guían a los usuarios a través del proceso de descarga y uso de estas aplicaciones, algunas de las cuales tienen miles de visitas en TikTok.
Todavía no está claro quién es responsable de lidiar con las consecuencias de estas tecnologías. “¿Quién advierte a los usuarios de estos peligros? ¿Cómo deben aprender a evitarlos? A veces los bancos son demasiado lentos para abordarlos”, dijo al resto del mundo Ulf Thoene, profesor del Departamento de Negociación y Comercio Internacional de la Universidad de La Sabana en Bogotá.
Los representantes del banco entrevistados por Rest of World dijeron que están trabajando en campañas de concientización para ayudar a los usuarios a identificar intentos de estafa. Sin embargo, no dijeron si estaban implementando cambios específicos en sus aplicaciones para hacer que estas estafas sean menos fáciles. En declaraciones al resto del mundo , Nequi dijo que constantemente comparte consejos sobre cómo evitar caer en estos esquemas, y agregó que las estafas son producto de la falta de educación financiera digital de los usuarios. Córdova también dijo que Yape tiene publicaciones dedicadas en sus perfiles de redes sociales que comparten consejos sobre cómo reconocer una estafa.
Tedesco, director ejecutivo de Global Ecosystem Dynamics, cree que este tipo de respuestas de las empresas de pago revelan que no están asumiendo suficiente responsabilidad por el aumento de las estafas. “Existe un concepto erróneo [entre las instituciones financieras] al pensar que la tecnología es confiable en sí misma y que, por lo tanto, los desarrolladores no deberían cerrar las lagunas que utilizan los estafadores”, dijo al resto del mundo . “Pero no pueden simplemente culpar al usuario por confiar demasiado”.
